청년도약계좌 중도해지 불이익 — 3년 넘기면 기여금 60%, 부분인출 40%

청년도약계좌 중도해지 가이드 · 작성 2026-09-15 · 기준 시점 2026년 9월 (금융위원회·서민금융진흥원 발표 기준)

청년도약계좌를 해지하고 청년미래적금으로 옮기는 갈아타기는 2026년 6월 1차 모집 때만 허용됐습니다. 12월 2차 모집에서는 할 수 없습니다. 지금 도약계좌를 가진 사람에게 남은 선택지는 유지하거나, 조건을 채우고 청년도약계좌 중도해지 절차를 밟는 것입니다. 어느 쪽이 손해가 적은지 정리했습니다.

청년도약계좌 중도해지 결론 — 세 가지

갈아타기는 끝났습니다. 도약계좌와 미래적금은 동시에 가질 수 없고, 옮겨 타는 길은 6월 한 번만 열렸습니다.
3년을 채웠다면 해지해도 크게 손해 보지 않습니다. 3년 이상 유지하고 해지하면 이자 비과세가 유지되고 정부 기여금도 60%를 받습니다.
3년 전에 일반 해지하면 혜택이 사라집니다. 돈이 필요하다면 해지보다 부분인출이나 특별중도해지 사유부터 확인하세요.

청년도약계좌 중도해지, 무엇이 바뀌었나요?

청년도약계좌는 2025년 12월에 신규 가입을 마감했습니다. 그 뒤를 잇는 상품이 2026년 6월 나온 청년미래적금입니다. 정부는 두 상품을 동시에 가입하지 못하게 했고, 대신 1차 모집 기간에 한해 도약계좌를 특별중도해지하고 미래적금으로 옮길 수 있게 했습니다. 이때 옮긴 사람은 도약계좌에서 받던 기여금과 비과세 혜택을 그대로 챙겼습니다.

3년과 특별 사유가 갈림길입니다

갈아타기는 2026년 6월 한 번만 가능했습니다

이 창구가 6월로 닫혔습니다. 그래서 지금 도약계좌를 가진 사람은 미래적금 12월 모집에 도약계좌를 유지한 채 가입할 수 없습니다.

구분	청년도약계좌	청년미래적금
신규 가입	2025년 12월 마감	반기별 모집 (다음 2026년 12월, 잠정)
만기	5년	3년
월 납입 한도	70만 원	50만 원
정부 기여금	월 최대 3만 3천 원	납입액의 6% 또는 12%
세금	이자 비과세	이자 비과세
갈아타기	2026년 6월 1차 모집 때만 허용 · 지금은 불가

청년도약계좌 중도해지 전, 지금 고를 수 있는 세 가지

1. 만기까지 유지

매달 넣을 여력이 된다면 가장 이득입니다. 2025년 1월 납입분부터 기여금이 늘어나, 정부 계산으로 수익 효과가 연 최대 9.54% 수준입니다. 이 정도 수익을 내는 일반 적금은 찾기 어렵습니다.

2. 3년을 채우고 해지

2025년 1월부터 규정이 바뀌어, 3년 이상 유지한 뒤에는 일반 사유로 해지해도 이자 비과세와 기여금 60%를 받습니다. 정부는 이 경우 수익 효과를 연 최대 7.64%로 계산했습니다. 5년을 버티기 어렵다면 3년 시점을 목표로 잡는 게 현실적입니다.

도약계좌는 2023년 6월에 처음 나왔습니다. 그래서 초기 가입자는 2026년 6월부터 차례로 3년을 넘기고 있습니다. 내 계좌가 언제 3년이 되는지 은행 앱에서 가입일부터 확인하세요.

3. 특별중도해지 사유가 있으면 그때 해지

퇴직, 사업장 폐업, 혼인, 출산, 생애최초 주택 구입처럼 정해진 사유가 생기면 3년 전이라도 특별중도해지로 기여금과 비과세를 지킬 수 있습니다. 사유마다 인정 기준과 제출 서류, 신청 기한이 있으니 해지 버튼을 누르기 전에 서민금융진흥원 안내나 가입 은행에 먼저 확인하세요.

3년 전에 일반 해지하면

이게 가장 피해야 할 선택입니다. 3년을 채우지 않고 특별 사유 없이 해지하면 정부 기여금을 받지 못하고 이자에도 세금이 붙습니다. 몇 년 동안 넣은 수고에 비해 남는 게 거의 없습니다.

해지 시점·사유	기여금	이자 비과세
5년 만기	전액	유지
특별중도해지 사유	유지	유지
3년 이상 유지 후 일반 해지	60%	유지
3년 미만 일반 해지	없음	없음

급하게 돈이 필요하다면 — 청년도약계좌 중도해지 대신 부분인출

해지를 고민하는 가장 흔한 이유는 목돈이 필요해서입니다. 2025년 하반기부터는 납입 원금의 40% 안에서 부분인출을 할 수 있게 됐습니다. 계좌를 깨지 않으니 남은 금액에 대해서는 기여금과 비과세를 받을 기회가 이어집니다. 꺼낸 금액의 기여금이 어떻게 처리되는지는 인출 전에 가입 은행에서 꼭 확인하세요. 인출 조건과 횟수는 가입 은행에서 확인하세요.

도약계좌 기여금은 어떻게 붙나요?

2025년 1월 납입분부터 기여금 기준이 넓어졌습니다. 예전에는 소득 구간마다 기여금을 매칭해 주는 한도가 달랐는데, 이제 모든 구간에서 납입 한도인 월 70만 원까지 매칭됩니다. 늘어난 구간에는 3.0% 비율로 기여금이 붙습니다.

개인 소득	예전 매칭 한도	2025년 1월부터
2,400만 원 이하	월 40만 원	월 70만 원
3,600만 원 이하	월 50만 원	월 70만 원
4,800만 원 이하	월 60만 원	월 70만 원

그 결과 월 최대 기여금이 2만 4천 원에서 3만 3천 원으로 올랐습니다. 이 확대는 2025년 1월 이전 가입자에게도 똑같이 적용됩니다. 예전에 가입해서 한도가 낮은 줄 알고 있었다면, 지금은 70만 원까지 넣는 게 기여금을 가장 많이 받는 방법입니다.

유지하면 신용점수에도 도움이 됩니다

도약계좌를 2년 이상 유지하고 800만 원 이상 넣었다면 신용점수 가점을 받을 수 있습니다. 정부 발표 기준으로 5~10점 이상입니다. 대출을 앞두고 있다면 계좌를 유지하는 쪽이 여러모로 유리합니다.

청년도약계좌 중도해지 상황별로 정리하면

해지보다 먼저 볼 선택지가 있습니다

매달 넣을 수 있다 — 만기까지 유지하세요.
돈이 조금 필요하다 — 해지하지 말고 부분인출을 쓰세요.
3년이 지났고 더는 못 넣겠다 — 해지해도 비과세와 기여금 60%는 남습니다.
3년이 안 됐는데 결혼·출산·퇴직·첫 집 마련이 생겼다 — 특별중도해지 대상인지 먼저 확인하세요.
3년이 안 됐고 특별 사유도 없다 — 해지는 가장 손해가 큽니다. 납입액을 줄여서라도 버티는 쪽을 권합니다.

청년도약계좌 중도해지 전 체크리스트

가입일 — 은행 앱에서 가입일을 보고, 3년이 되는 날을 달력에 적어 두세요. 며칠 차이로 기여금 60%를 놓칠 수 있습니다.
특별중도해지 사유 — 최근에 퇴직, 폐업, 혼인, 출산, 첫 주택 구입이 있었다면 해당하는지 먼저 확인하세요. 사유가 생긴 뒤 신청 기한이 있습니다.
부분인출 가능 금액 — 필요한 돈이 납입 원금의 40% 안이라면 해지할 이유가 없습니다.
청년미래적금 12월 공고 — 미래적금으로 가고 싶다면, 공고에서 가입 조건을 확인한 뒤에 도약계좌를 어떻게 할지 정하세요.
은행 상담 — 해지 전에 예상 수령액을 은행 앱이나 창구에서 꼭 조회해 보세요. 숫자로 보면 판단이 쉬워집니다.

청년도약계좌 중도해지 자주 묻는 것

12월에 미래적금으로 갈아탈 수는 없나요?

없습니다. 갈아타기는 2026년 6월 1차 모집 기간에만 허용됐고, 두 상품은 동시에 가입할 수 없습니다.

청년도약계좌 중도해지 후 미래적금에 새로 가입할 수 있나요?

도약계좌를 가진 동안에는 안 됩니다. 해지 뒤 새로 가입할 수 있는지는 2차 모집 공고에서 정하는 기준에 따라 달라질 수 있으니, 공고를 확인한 뒤에 해지를 결정하세요. 기여금을 포기하면서 해지부터 하는 건 순서가 거꾸로입니다.

청년도약계좌 중도해지 대신 납입을 잠시 멈춰도 되나요?

도약계좌는 자유적립식이라 형편이 어려운 달은 넣지 않거나 적게 넣을 수 있습니다. 기여금은 실제로 넣은 금액을 기준으로 붙습니다. 해지보다 납입을 줄이는 쪽이 손해가 적습니다.

3년이 됐는지 어떻게 알 수 있나요?

가입한 은행 앱의 계좌 상세 화면에서 가입일을 확인하세요. 가입일부터 3년이 지난 뒤에 해지해야 기여금 60%와 비과세가 적용됩니다. 3년에서 며칠 모자란 상태로 해지하면 3년 미만 해지로 처리되니, 날짜를 넉넉히 두고 움직이세요.

특별중도해지는 어디서 신청하나요?

가입한 은행에서 신청합니다. 사유를 증명하는 서류를 내야 하고, 사유에 따라 신청 기한이 있을 수 있습니다. 내 경우가 인정되는지 헷갈리면 서민금융진흥원 콜센터(1397)에 먼저 물어보세요.

납입 한도 70만 원을 꼭 채워야 하나요?

아닙니다. 형편에 맞게 넣으면 됩니다. 다만 기여금은 넣은 금액에 맞춰 붙으니, 여유가 있는 달에는 70만 원까지 채우는 게 기여금을 가장 많이 받는 방법입니다.

출처

이 글은 공개된 정부 발표를 정리한 정보이며 금융 상담이 아닙니다. 해지 조건과 특별중도해지 인정 기준은 개인 상황에 따라 다르니 해지 전 가입 은행이나 서민금융진흥원(1397)에 확인하세요.

청년도약계좌 중도해지 — 갈아타기 끝난 지금 고를 수 있는 세 가지